Финансовый менеджмент — процесс управления финансовыми отношениями предприятия с другими экономическими субъектами и внутрипроизводственными отношениями.
Западные реализации
Поподробней рассмотрим одну из реализаций, созданных пионером в области подобных систем. DigiCash
– голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании – цифровые наличные –- полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии уже действуют два банка – Mark Twain Bank в США и Merita Bank в Финляндии, с помощью которых можно проводить любые операции с цифровыми деньгами, включая их конвертацию в уже реальные, соответственно, доллары США и финские марки.
Операции в цифровыми наличными деньгами DigiCash выглядят следующим образом:
1. Клиент, найдя интересующий его товар, если у него еще нет программного обеспечения DigiCash, скачивает его прямо из виртуального магазина;
2. С его помощью клиент устанавливает связь с одним из DigiCash-банков и открывает там счет;
3. Любым доступным способом (чеком, кредитной картой, банковским переводом), клиент переводит деньги на этот счет. Затем, в любое время клиент, с помощью полученного программного обеспечения, связывается со своим банком и снимает необходимую сумму "на расходы", кладя ее в свой электронный кошелек или, наоборот, переводит ее в банк на хранение;
4. С деньгами в кошельке, клиент готов к покупкам в Интернет по магазинам, принимающим цифровые деньги. Оплата производится мгновенно, переводом денег из кошелька клиента в кошелек продавца.
5. Продавец, с помощью банка, проверяет полученные наличные и сразу посылает клиенту товар или оказывает услугу.
Опишем чуть подробнее четвертую стадию – процесс "снятия" своих денег в банке, который заключается в том, что клиент сам, с помощью полученного программного обеспечения и ключа, который знает только он, генерирует длинные случайные числа, служащие потом основой для "монет" и "банкнот"; Эти числа затем посылаются в банк, в некотором "цифровом конверте", подписанным клиентом.
Цифровой конверт – это технология, основанная на слепой цифровой подписи (blind signature), позволяющая идентифицировать полученную информацию, то есть быть уверенным, что она пришла от конкретного клиента в неизмененном виде, и удостоверить или подписать ее не зная о ее содержании.
Числа подписываются банком (но сам банк не может их узнать!) и возвращаются клиенту. Соответствующая сумма списывается с банковского счета клиента.
Клиент "вскрывает конверт" (то есть удаляет идентифицирующую его информацию) и записывает на диске своего компьютера (в электронном кошельке) полученные таким образом числа (файлы), которые содержат подпись банка и свой номинал, и являются наличными.
Все это происходит в течении нескольких секунд. Так как банк подписал “банкноты” их самих не видя, но зная, кому он их подписывает, банк не может знать, кто и на что истратил эти “банкноты”, которые к нему в конце концов поступают, совершив круг в виртуальной экономике.
Лицензию на использование описанной технологии выдает компания DigiCash, продавец платит $5-25 в месяц и 2-3% от объема обмена накопленных цифровых денег на реальные, покупатель не платит ничего, с банками претендующими на роль эмитентов цифровых наличных проводятся особые переговоры. Таким образом, в системе DigiCash даже такие маленькие транзакции как 20, 10, 5 и даже 1 цент, становятся возможными, что очень важно, так как по прогнозам именно такие микроплатежи будут основой миллиардного информационного бизнеса в Интернете.
Однако к 1997 году стало ясно, что данные проекты продолжают оставаться в стадии опытной эксплуатации, вместо того, чтобы привлекать реальные денежные потоки. Компания была существенно реорганизована с привлечением венчурного капитала. В компанию были привлечены "профессиональные менеджеры с опытом работы в сфере платежных систем".
Перейти на страницу: 1 2