Проблемы внедрения и функционирования системы пластиковых карт

Верьте брахману больше, чем змее, а змее – больше, чем шлюхе, а шлюхе – больше, чем афганцу.

Р.Киплинг. «Ким».

Переход на новые, более надежные системы в западных странах замедляется и откладывается из-за огромных капиталовложений, которые банки в свое время сделали в традиционную, существующую сегодня технологию магнитных карт, инфраструктуру из сотен тысяч банкоматов, миллионов торговых терминалов и специализированных высококачественных сетей передачи данных. Эти системы отлажены, работают, а потери, связанные с мошенничеством, статистически вычисляются и учитываются как неизбежные эксплуатационные издержки.

Ситуация на Российском рынке абсолютно иная. С одной стороны, очень низкая кредитоспособность массового клиента, отсутствие высококачественных разветвленных и надежных средств коммуникаций (особенно на периферии) и высокий уровень криминальности делает практически невозможным применение стандартных западных систем в национальном масштабе. С другой стороны, находясь на начальном этапе своего развития, российские системы имеют уникальную возможность использовать все последние технологические достижения. Вот почему количество поставщиков платежных систем на Российском рынке столь велико. Многие из этих фирм, реально оценивая ситуацию, предлагают только микропроцессорные карты в качестве базового элемента систем.

Кроме того, и крупнейшие международные системы (VISA, EUROPAY и др.) перестраивают свою маркетинговую политику по мере осознания того факта, что борьба за будущий стандарт платежных систем уже развернулась и полигоном для этой борьбы становится российский рынок.

Оценка рисков – важный критерий при выборе платежной системы. Как и любая деятельность банка, создание и функционирование системы безналичных расчетов несет на себе определенные риски.

Общие риски функционирования платежной системы возникают из-за возможных технических отказов и возможностью хищения денежных средств банка или клиента. Другими словами природа данного риска лежит в области технических особенностей работы системы. Величина данного риска довольно значительна на сегодняшний день. Основная доля убытков от данного риска приходится на хищения. Крупные платежные системы закладывают в свои бюджеты расходные статьи с учетом возможных убытков от хищений, рассчитанные статистически на основе прошлых периодов. По данным зарубежных источников, потери от преступлений в сфере оборота банковских пластиковых карт составляют в среднем 10 % от прибыли. Причем, в последнее время отмечается рост таких потерь.

По данным опроса, проведенного Computer Security Institute (CSI) и FBI Computer Intrusion Squad (обработаны ответы 643 компьютерных специалистов из 273 американских корпораций, финансовых институтов, правительственных агентств и университетов), 90% респондентов отметили, что претерпели то или иное нарушение системы безопасности в 1997 году, ставшее результатом хакерских атак. 74% респондентов заявили, что понесли убытки в результате хакерских атак, но только 42% были в состоянии подсчитать все убытки.

По данным комитета Europay Int. по рискам и мошенничествам, потери европейских банков (в том числе и российских) от мошенничеств с пластиковыми картами за последний год выросли в десятки раз. По приблизительным подсчетам, в 1998 году они составили около $15 млрд.