Ценовая политика

Банковский маркетинг включает также определение спроса на рынке на конкретную банковскую деятель­ность как по линии аккумуляции денежных сбережений и средств, так и в предоставлении кредита. Как извест­но, банки базируют свою деятельность в основном на так называемых привлеченных средствах, т.е. депозитах и вкладах. Поэтому в разработке банковского маркетин­га важным аспектом является привлечение как можно большего количества денежных средств. При этом следует учитывать, что функционально банки по роду дея­тельности различаются на коммерческие, сберегательные, ипотечные, инвестиционные, специальные.

Ценовая политика банка предполагает установление цен на различные банковские продукты и их изменение в соответствии с изменением рыночной ситуации.

В банках на разнообразные виды кредитов устанавливают различную оплату. Основными факторами, которые современные банки учитывают при установлении платы за кредит, являются:

- базовая ставка процентов по ссудам, предоставляемым банкам в Банке России;

- средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, то есть за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

- средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

- структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

- спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

- срок, на который испрашивается кредит, и вид кредитования, а точнее, степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темпы инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).

Так же для оценки банком возможностей и целесообразности предоставления заемщику кредита определяется платежеспособность. Она определяет вероятность своевременного возврата кредита и выплаты процентов по нему.

Изучение платежеспособности клиента необходимо для качественной оценки при решении вопроса о возможности и условиях планирования, определения способности и готовности клиента вернуть взятые им в долг средства в соответствии с условиями кредитного договора.

Некоторые факторы, влияющие на способность заемщика погасить кредит, с трудом поддаются количественной оценке, например, деловая репутация, но в расчетах сотрудники банка, выдающие кредит, должны их учитывать, то есть оценивать финансовое состояние предприятия-заемщика как за прошлые годы, так и с учетом дальнейших перспективы его развития, исходя из общей экономической обстановки.

При оценке платежеспособности предприятия-заемщика необходимо обратить внимание на следующие факторы:

- дееспособность заемщика. Для юридического лица важен его юридический статус, его основные клиенты, владельцы, поставщики, то есть подлинность клиентов и его гарантов и соответствие их статуса цели кредита;

- репутация заемщика – его честность, порядочность, способность оправдать доверие. Анализируется кредитная история, опыт других кредиторов, сведения о платежеспособности клиентов, его умение составлять прогнозы;

- способность получать доходы, то есть зарабатывать средства для погашения кредита. При этом анализируются все факторы, которые воздействуют на объем продаж, продажной цены, издержки и расходы, место положения предприятия, качество его товара, эффективность рекламы, острота конкуренции, наличие и стоимость сырья, квалификация работников и качество управления;

- наличие ликвидных активов. Некоторые из активов могут служить обеспечением ссуды. Возможность обеспечения кредита уменьшает риск кредитования, но коммерческие банки предпочитают, чтобы ссуды погашались за счет дохода;